La plupart des gens ne peuvent pas acheter une maison directement. Ils doivent plutôt la financer au moyen d’un prêt hypothécaire. Si vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire, voici comment procéder. Avant de poursuivre votre lecture, lisez cet article sur le credit agricole immobilier.
9 étapes pour demander un prêt hypothécaire
Demander un prêt immobilier peut sembler être une tâche intimidante, mais une fois que vous savez à quoi vous attendre, vous pouvez avoir un moment beaucoup plus facile à passer. Voici les étapes que vous suivrez au cours de votre demande de prêt hypothécaire.
1. Assurez-vous que vous êtes un bon candidat au prêt immobilier
Les prêteurs hypothécaires examinent certains facteurs lorsqu’ils décident d’approuver ou non un prêt immobilier. Avant de demander un prêt hypothécaire, assurez-vous de pouvoir cocher les éléments suivants :
- avoir un score de crédit d’au moins 620 (C’est le score minimum que les prêteurs hypothécaires exigent pour un prêt conventionnel). Vous pouvez peut-être demander un autre type de prêt hypothécaire, qui autorise un score de crédit inférieur) ;
- avoir un ratio dette/revenu de 36% ou moins (Assurez-vous que vos paiements mensuels de la dette ne dépassent pas 36% de votre revenu brut, qui est votre revenu avant impôts et déductions) ;
- avoir un emploi stable ;
- avoir de l’argent pour un acompte (idéalement 20% du coût de la maison pour ne pas être frappé par une assurance hypothécaire privée, mais de nombreux prêteurs accepteront moins).
2. Déterminez le montant du prêt que vous pouvez vous permettre
Pour demander un prêt hypothécaire, vous devrez déterminer le montant que vous êtes en mesure d’emprunter. D’une manière générale, vos frais de logement ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu brut et demander à emprunter plus que cela réduira vos chances d’être approuvé. N’oubliez pas qu’il y a un danger pour les prêteurs à donner de l’argent qui ne sera pas remboursé, vous voudrez donc demander un montant que vous pouvez vous permettre.
3. Déterminez la durée du prêt qui vous convient
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, vous pouvez généralement choisir de le rembourser sur 30, 20 ou 15 ans. Certains prêteurs offrent également d’autres modalités de remboursement (par exemple, vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire de 10 ans).
Si vous pouvez vous permettre un paiement mensuel plus élevé, il pourrait être payant d’obtenir un prêt avec une durée plus courte, car cela se traduira généralement par un taux d’intérêt plus faible sur votre prêt hypothécaire. Vous pouvez également voir si un prêt hypothécaire à taux variable est judicieux en fonction des taux et de vos projets de rester dans votre maison. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous n’avez la garantie de votre taux d’intérêt initial que pour une période de temps prédéterminée, après quoi il peut augmenter ou diminuer, il y a donc un risque à emprunter cette voie.
4. Rassemblez vos documents
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous devez fournir à votre prêteur des renseignements précis sur vos revenus et vos actifs. Avant de faire votre demande, rassemblez les documents suivants :
- votre déclaration de revenus la plus récente ;
- deux mois de fiches de paie ;
- deux mois de relevés bancaires ;
- une lettre de votre employeur confirmant que vous êtes un employé en règle.
Ce sont tous les éléments dont votre prêteur aura probablement besoin pour déterminer si vous êtes approuvé pour un prêt hypothécaire.
5. Faites une demande auprès de différents prêteurs
Les différents prêteurs hypothécaires établissent leurs propres taux en fonction des facteurs mentionnés ci-dessus : cote de crédit, ratio dette-revenu, revenus et fonds disponibles pour une mise de fonds. C’est pourquoi il est bon de remplir plus d’une demande de prêt hypothécaire. Plus vous recevrez d’offres, plus il sera facile de comparer vos choix et de repartir avec la meilleure offre de prêt immobilier.
Cela dit, il est bon de magasiner un prêt hypothécaire dans la même période de 14 jours. Chaque fois qu’un prêteur tire votre rapport de crédit, cela compte comme une enquête difficile sur votre dossier. Un trop grand nombre d’enquêtes difficiles pourrait nuire à votre pointage de crédit, mais si vous demandez plusieurs prêts hypothécaires dans une période de 14 jours, toutes ces demandes compteront comme une seule enquête.
6. Sélectionnez la bonne offre
Une fois que vous avez rempli ces demandes de prêt hypothécaire et que vous avez reçu des réponses des prêteurs, vous devrez décider avec quel prêteur travailler. Lorsque vous comparez vos choix, ne vous contentez pas de choisir automatiquement le prêteur qui offre le taux d’intérêt le plus bas. Faites également attention aux frais de clôture. Les frais de clôture sont les frais que vous devrez payer pour finaliser un prêt immobilier, et ils peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Il se peut qu’un prêteur offre un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire, mais des frais de clôture beaucoup plus élevés qu’un autre.
7. Restez en contact avec votre prêteur et répondez au besoin
Une fois que vous décidez d’accepter une offre pour un prêt hypothécaire, la conclusion de ce prêt peut prendre des semaines. En effet, votre prêteur devra traiter votre demande et vérifier vos informations financières dans le cadre d’un processus appelé » souscription « . Veillez à rester en contact avec votre prêteur pour vous assurer que les choses avancent et soyez prêt à fournir des documents supplémentaires si nécessaire. Si vous êtes un travailleur indépendant, par exemple, vous devrez peut-être prendre des mesures supplémentaires pour fournir des preuves de revenus. Consultez notre guide sur les prêts hypothécaires pour travailleurs indépendants pour plus d’informations à ce sujet.
8. Sécurisez l’assurance des propriétaires
Les prêteurs hypothécaires exigent généralement une preuve d’assurance des propriétaires pour conclure votre prêt. Tout comme il est important de magasiner pour un prêt immobilier, c’est aussi une bonne idée de magasiner pour l’assurance afin de voir à quels taux de prime vous êtes admissible.
9. Préparez votre clôture
Une fois que votre prêteur est prêt à finaliser votre prêt, vous recevrez un paquet de clôture rempli de documents de prêt. Assurez-vous de lire attentivement ces informations, car elles décrivent les conditions de votre prêt ainsi que les paiements et les coûts dont vous serez responsable. Vous devrez également décider si vous intégrez vos frais de clôture dans votre prêt hypothécaire ou si vous les payez d’avance. En général, vous aurez la possibilité de payer ces frais au fur et à mesure plutôt que d’avoir à apporter de l’argent supplémentaire à la clôture. Une fois tout cela réglé, vous êtes prêt à conclure. Vous signerez une lourde pile de documents et votre hypothèque sera en place.